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敬告在投资界,RESP销售领域工作的一些人,不要只顾拿佣金,要考虑家长和孩子的利益。

本文发表在 rolia.net 枫下论坛1,无论钱在RRSP, RESP还是在你自己的口袋里,都是自己的血汗钱。都要求获得自己可承受风险条件下的有效增长。

2,RESP帐户和RRSP帐户都提供了一种免税增长的可能。

3,因为是免税增长的,所以应该把自己的投资组合中预期的收益率最高的部分,也就是预期交税最多的部分放在RESP或RRSP帐户中。

4,每个人要根据自己的情况决定自己的“风险承受度”,高的可以去玩option, future, 低一些去玩股票,再低一些去买债券,最低的去买T-Bill,千万不要压在床底。:)

5,决定了自己的风险承受度之后,再决定自己的资产组合,比如决定玩股票的,可以20%stock, 40%Equity Fund, 20%Bond Fund, 20%Saving Bond。

6,然后再决定把这些投资组合怎样放在自己的registered account(RRSP,RESP等)和非registered account中。

7,再决定自己的RRSP是不是需要self direct, (比如你决定RRSP中只买Bond Fund,就没有必要self direct了)。RESP是不是要self direct,如果不要self direct,是买大的金融机构的,还是小金融机构的。

8,对agent的解释,永远多问几个为什么。在找agent之前,先自己做好功课,问的时候艺术一点,看看这个agent怎么回答?是不是诚实可靠?

9,投资不是赌博,更不要用赌博的心态来做投资。RESP的20年投资期非常长,货币的时间价值体现得淋漓尽致。过去的历史数据显示,投资在股票市场的年平均回报要比投资在债券市场高至少2-3个百分点。

10,$1000按5%增长20年和按8%增长20年后分别是多少?2653&4661如果这二十年存在2%的通货膨胀,20年后这笔投资的实际价值是多少?1785&3137。

几个容易引起误导的错误说法:
1,政府债券没有风险:
政府债券只是基本没有兑付风险,但仍存在汇率风险和利率风险,长期债券的利率风险大到难以想象的程度,所以 Bond Fund Manager几乎把主要精力花在研究利率走势上。
2,孩子要上学的时候是熊市
这简直就是一句废话。那如果孩子要上学的时候利率急剧上升呢?重要的是,并没有规定你在RESP里的股票或Fund或债券一定要在取出的那一年才抛。完全可以在适当的时候从equity 转到 fix income类的产品上。这也更体现出大金融公司产品丰富的优势。
3,RESP输不起,高风险高收益的产品应放在RRSP里。
是否可以继续投资在相对高风险的市场,取决于你的投资时间,与RRSP,RESP无关。这就是为什么很多当地人在65岁之后把RRSP里的股票投资减少,转到Fix Income去的原因,因为投资时间已经不足五年了。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 敬告在投资界,RESP销售领域工作的一些人,不要只顾拿佣金,要考虑家长和孩子的利益。
    • 你的想法也挺对的,既然都是延税投资,当然可以综合考虑了。
      比如说,就把RESP投资的那部分当作是你的cash的那部分,那么呢,在RRSP投资部分就可以做fund或equity的炒作了。等RESP取出后,再调整RRSP的投资策略。隔一段时间留意一下你的portfolio的cash,bond,security等等的百分比构成,保证不会超过你预计的risk承受能力,就是个好的投资策略了。另外,RESP也是18%的deduction吗?如果没那么多,做cash(包括bond)好了。
    • 还让我活不活了 :( 说什么怎么都听不懂啊。 我迫切需要一个理财基础知识讲座。
      • 其实大家在说的都是怎样利用政府给的tax benefit到极度。至于投资嘛,我想大家都懂一些的喽,人是天生的懂钱的动物(是不是有什么人说过这句话?)关键还是看结果,所以呢,你不需要讲座。
        • 我是不知道那些英文代表的什么FUND什么INDEX, 那是什么东西都不知道。
          • 哦,fund就是基金,又称mutual fund,互惠基金,就是大家伙傻乎乎地把大把的银子交给一个据说赌649得过20万的人去赌股票什么的,还付佣金给他。
            他高兴了就给你几块钱安慰安慰,而且总是提醒你不要试图抽走你的份子钱,还让你把那几块钱也交给他继续赌。最后呢,他玩累,如果赢了个20万的super 7,他就拿走自己的10万,剩下的10万给每个人花点过年钱。可怜的事,这笔钱不像通常的649的钱,还要交税。
            index就是你每天听到的Dow Jones Industrial Average,Nasdaq,S&P又涨了,跌了多少多少之类的那种东西。他把一些股票按比例加权,然后算个平均值。如果涨了呢,就好比又有很多人把辛辛苦苦挣来的血汗钱拿出去买筹码,或者呢,649或super 7卖得更多了。如果跌了呢,就是大家赌输了,比如说,上次输了1000元,虽然还有一点点筹码在手里,但是不敢接着赌了,就赶快把筹码都给兑换成现金了,赌场的收入就少了。
            基本意思就是这样啦。
            • 一针见血。
              • 你能否描述一下在 CST中是什么情景码,也是FUND还是其他?
                • CST 是非牟利机构,其投资范围受国家控制(National Policy 15).
                  • 太简单了,投在什么地方?
                    • 逼供呢>>Government Debt Securities, First Morgages(insured), Government T-bill, GIC, AAA Pubilc Debt securities.
                      • 看你这难产劲的,供出来不就轻松了,谢谢
          • 老帖子了,复习复习。。。
      • 还让不让我活了?我已经选了最浅显的术语了!:)
        • 我是实在看不懂了, 只好存起来以后学习了。
          • 把你不知道的列出来,发mail给我,我告诉你。
          • 偶就是不懂,所以从来不看,大街上相面的人说过,偶挣不了大钱的。:((
    • 我知道你为谁而有感而发。但有点文不对题,题目象是呼吁投资界工作的人提高政治觉悟(难呢),内容好象是对投资着的忠告,内容还是不错的。谢谢
      • 其实在GTA附近的networms可以成立一个investment/personal finance interest club,大家首先交流所了解的东西,扩充理财投资的知识,
        其次每个人涉足某个sector,某支stock或者fund,do some research and provide suggestion,供club member参考。这样比游兵散勇的effort少,而且效果可能更好。而且呢,求人三个代表,不如自己与时俱进。
        • 好主意,可我还在科普阶段呢,
        • good point. I need this so much~~
    • 请认真学习--->>
    • 看不太懂,这resp是买还是不买?头痛ing
      • 先有baby,在考虑。好像RESP不能每年超过4000,总共18年不能超过4万多,所以呢,如果你觉得不合算的话,就不买了。不过看看政府可能给贴的钱,又有点心动ing。
        • 说实话我不是看在政府给贴的钱,是觉得是不是早点该把孩子教育的钱拿出来,当然也得割肉。
          • 要我说的话,我会看在政府补贴的份上买。给孩子教育的钱呢,还真没有必要太早准备。
            刚来的中国人普遍和老外的生活方式不一样,所以你通常不会出现到小孩要上大学时拿不出来一点储蓄的钱。RESP还是比较适合洋人的生活方式。纯属个人意见,而且对RESP了解肤浅。
      • Here is the sequence of buying rrsp, resp and UL.
        If (don't have enough money) {
        go back home and sleep every night;
        forget RRSP and RESP;
        }
        else {
        buy RRSP as more as you can;
        if (have money left after buying max RRSP && have_children) {
        buy RESP up to 2000/year;
        if (still have money left) {
        buy UL;
        }
        } else {
        go back home and sleep every night;
        forget RESP;
        }
        }
        • 注意你的编程习惯:(另外,the order may not to be the same for different family, I will write something a little later.)
          If (don't have enough money) {
          go back home and sleep every night;
          forget RRSP and RESP;
          }
          else {
          buy RRSP as more as you can;
          if (have money left after buying max RRSP && have_children) {
          buy RESP up to 2000/year;
          if (still have money left) {
          buy UL;
          }
          } else {
          go back home and sleep every night;
          forget RESP;
          }
          }
          • 呀。我的也不对! 看来是ROLIA 不会显示缩进格式。白费力气。
            • Now should be better.
              If (don't have enough money) {
              __go back home and sleep every night;
              __forget RRSP and RESP;
              }
              else {
              __buy RRSP as more as you can;
              __if (have money left after buying max RRSP && have_children) {
              ____buy RESP up to 2000/year;
              ____if (still have money left) {
              ______buy UL;
              ____}
              __} else {
              ____go back home and sleep every night;
              ____forget RESP;
              __}
              }
              • Now should be the best. Go back home and sleep heavily.
    • 照理儿事情应该是越辩越明,可我咋觉得这个话题被搞得玄玄乎乎,非把咱普通百姓整晕了不可。
      其实RESP无非是政府为了减轻负担,鼓励百姓为子女今后上大学备点儿钱而建了个钱包,老百姓往里存点儿,政府给补贴点儿。你每年放2000,政府放400,(当然有些规则和封顶),等孩子十七、八了,让他们取了钱去交上大学的学费。这钱包里的钱呢,你要是胆子大有兴趣,就炒炒股,买买基金;胆子小又懒得动脑筋,就每年存个定期。就这么简单,白给的钱为什么不要?甭听些个代理们吹得云里雾里的。

      有些DX说得不错,解决了温饱问题,再往RESP这个钱包里存钱。
      • 嗨,原来你比谁都明白。