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生意和松林上神这儿有个笑话大家笑一笑哈,上周5 我老板说的

A must read circulate for all working professionals.

A woman in hot air balloon realized she is lost…

She reduced altitude & shouted to a man below: Excuse me, can you help me? I promised a friend to meet him an hour ago but I don’t know where I am.

The man below replied: You are in hot air balloon 30 feet above the ground. You are at 41 degree North latitude & 59 degree West longitude.

Lady: You must be an engineer.

Man: How do you know?

Lady: Everything you told me is technically correct but useless & the fact is I’m still lost.

Engineer: You must be in Top Management.

Lady: Ya. How do you know?

Engineer: You don’t know where you are or where you’re going. You made a promise, which you’ve no idea how to keep & you expect people beneath you to solve your problems..!!
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 枫下觅巢 / 简单讲一下,关于rental property 贷款的问题 +25
    本文发表在 rolia.net 枫下论坛开始之前,先贴个链接,除了标题上的CMHC关于RENTAL PROPERTY GUIDELINE之外,还有就是songlin前贴之中提到的,参看下面的链接: http://www.ontariomortgagesuperstore.com/80-rental-offset-calculation

    所以,很多资料网上是公开的,但是,也有不少是各大银行及贷款机构自控的执行标准GUIDELINE,所以诸位若是细看CMHC的那个链接,在DEBTS SERVICE GUIDELINE哪里有行小字,简单意思就是各个LENDER有权自己根据自己的GUIDELINE来计算TDSR.

    那么看到此处诸君就疑问了,CMHC不是只管DEFAULT INSURER MOTRGAGE吗?我20%以上首付不必参考它呀,对,也不对,我很久之前贴就说过,CMHC是个奇葩,虽然奇葩,但它家GUIDELINE还是很多银行贷款机构参考的。

    话说回来,songlin说的方法,的确不少地方还在用,但却在慢慢的fade out,为啥呢,因为近几年房价疯涨,同时各种假文件假申请层出不穷,所以,A类LENDER,基本上现在都开始执行T776的rental income计算,因为税表造假成本较高。我不愿意贴出公式来,是因为目前各大贷款机构各自公式不同,很多计算方法属于内部使用,缘由各大银行自己对risk的承受力不同,这也是是为啥有人在这家获批了,而在别家被拒了,正常的很。
    RENTAL PROPERTY涉及到RENTAL INCOME OFFSET, 有诸如RENTAL PROPERTY是不是SUBJECT PROPERTY的问题,涉及到多少比例RENTAL INCOME可以直接使用而不用做RENTAL OFFSET,如果做RENTAL OFFSET,又有多少比例RENTAL INCOME 可以使用,如何计算,是有公式,但各大银行贷款机构各自标准不同,就敢直接告诉人家你收入和RENTAL INCOME的多少多少倍就可以贷多少多少款了?
    RENTAL PROPERTY有多少个LEGAL UNITS 出租,多少个以上,是不能按个人贷款来处理而要按商业贷款来处理?
    我只不过点了一句T776,可以引来那么大愤慨?

    所以我说若是你还没遇到过,不代表它就不存在。将来你若是遇到了,有可能还会想起我今天这个帖子。

    我无意去故意打压谁,我非JJ,我只是把一些我知道的,而你有可能不知道的稍微提一下,我看了看,还是有明白人的回帖。愿信则信,不信则罢。若觉得我哗众取宠,那我就博个吸睛率吧呵呵。

    咱之前说过,视角不同,所看到的情况就不会相同,JJ视角是申请,能不能都一定要想各种办法批下来,我看的是审核,可不可以批。所以我还真不是存心贬低songlin来抬高自己。就我贴出来的东西,为啥有人可以看出花来,而有人啥都看不出来,我也觉得比较有意思。各位JJ,请大家自己想想,在进入贷款行业之初,如果你被系统培训过,还有谁记得5C吗?还是到现在只考虑其中一个两个?到现在很多人为了抢生意,不停的吹牛说只要是收入的几倍几倍就是贷款额,然后等真正做的时候又做不下来,不觉的心亏吗?

    有感而发,得罪之处,就当我放屁吧,呵呵更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
    • 赞赞赞赞 +5
      • 美女,还赞呢?从这个帖子里,你学到了什么?说来听听?我帮你看看对不对。 +5
        • 生意强在理论松大侠强在应用,我反正都得学。爱因斯坦爱迪生各爱各的,都为人类贡献这么多,和为贵学为上。 +2
          • 美女,我可以负责任的告诉你,生意的理论是fiction的理论!读了他的理论,还不如没读,对现实没有任何正面指导意义。不光不会帮到你,还会害了你!
            • 生意和松林上神这儿有个笑话大家笑一笑哈,上周5 我老板说的 +1
              A must read circulate for all working professionals.

              A woman in hot air balloon realized she is lost…

              She reduced altitude & shouted to a man below: Excuse me, can you help me? I promised a friend to meet him an hour ago but I don’t know where I am.

              The man below replied: You are in hot air balloon 30 feet above the ground. You are at 41 degree North latitude & 59 degree West longitude.

              Lady: You must be an engineer.

              Man: How do you know?

              Lady: Everything you told me is technically correct but useless & the fact is I’m still lost.

              Engineer: You must be in Top Management.

              Lady: Ya. How do you know?

              Engineer: You don’t know where you are or where you’re going. You made a promise, which you’ve no idea how to keep & you expect people beneath you to solve your problems..!!
              • 哈哈,很幽默
              • 美女,负责任地说,fiction大picture没有,甚至连个engineer,都不合格。勉强可以算是half decent technician
        • 5.你老说我是JJ, +2
          老实说,连探长都看出来我非JJ,你到还真轴。不过探长猜的不错,你讲的也不差,我的确对各种贷款GUIDELINE无比熟悉,熟悉
          到已经不需要死记硬背了,更不需要东抄西背应付考试,很多时候还会考考别人。科班出身,我之前就跟你说过,JJ视角是申请,我的视角是审核。
          • 听你的口气应该是underwriter,能否说是哪家银行吗? +3
            • 这underwriter有点弱哦。 +1
          • 老松看谁都象经济。 +2
            • 你没看见是fiction先说我是经纪么?
    • 收藏了。 +2
    • 必须顶一下,收藏了! +2
      • 灵芝兄弟,咋不问fiction你的case能贷到多少?问起我来,你到挺起劲。 +5
        • 松林老弟,看fiction手一挥,一篇篇下笔如有神的文章,坐不住了吧!竞然还有比你历害的主^_^,我还在等你强有力的实战篇噢^_^ +1
          • LOL,偏偏是词不达意,在你这还成了下笔如神。既然这样,“咋不问fiction你的case能贷到多少?”
            • 松树老弟,fiction告诉我了,你什么时候以我上次那个case, 提供你宝贵的实战经验。
              • 把fiction的方案贴出来啊。我给打打分!
                • fiction的方案得了零分,大鸭蛋! +1
                  • 松树老弟,fiction的文章已经证明了人家的实力!不服,你写2篇试试^_^ +2
                    • 既然这样,你火灵芝还是读文章去吧。看看读文章能不能帮你贷到你应该可以贷到的款!
                      • 3人行,必有我师,fiction 是师,你在某个领域也是师,瞧你较得这个劲,仿佛才16岁^_^ +1
                        • fiction不也是来这找乐的么?除此之外,你还能看出他有别的什么目的?我至少还有为人民服务的心,fiction自个儿把这个目的都给否定了。
                          • 写这么多文章也是无偿的为大家服务啊!当然你也一直在为大家服务!所以希望你们的合作,让大家更受益啊
                        • 呵呵,老松不是一般师,是大狮,谁不服?我吼你。牛到连underwriter都瞧不起,你自己干脆开个审贷公司算了,再不开个法院,检查院。不,还是开个中纪委吧,听说现在他牛。 +1
                          • 哈哈大狮,太幽默了!
    • 探长,我都说了好多遍,我不是JJ,白日不照吾精诚啊。但我的确比很多JJ知道很多。JJ是靠人脉吃饭的,我可不是哈哈 +1
      • 此地无银三百两! +2
      • 你不但是经纪,还是个不称职的经纪,没有客户的经纪。LOL +2
      • 瞧你光会写这些狗屁不通的文章,网友的具体问题,却一个也不敢答。 +7
        • 松林急眼了哈^_^ +4
          • 我真心帮你,没有得到一句夸奖。fiction写了几篇又臭又长的东西,你倒挺买账。看了fiction,你会算你能贷款多少么?
            • 松树老弟,你的答案在此,2套房子的refinance*80%-未还的mortgage约77万元,但是想拿上这个贷款必须有相应的收入跟上,因收入太小11万元,所以最后货款额度约$52万元左右,现在你可以回答我了吧!君子一言 驷马难追哟^_^
              • 逗,这回答真是狗血!他问了你的收入,有没有问你现有两个房子的租金呢?你上次好像没有提到。 +1
                • 提了,租金收入*50% 一property tax-interest of mortgage-utilities-maintain fees-insurance of house-all related fees to the house
                  • 这是他的算法吧。首先,这个算法是错误的。其次,请提供你的数据:三个房子的月租,地税。我要为你计算三个房子现金流。打算哪两个房子出租?
                    • Thx 松树老弟pm了
                      • 你亏大发了!
                        • 这是对我pm的回答?^_^
                    • 老松在这个case里提现金流,你的遮羞布,和无知就全亮了。这个case用TDSR来贷款就亏了,找牛B的MA做exception用DCR来做,告诉MA你有good relationship如你的liquid asset,psr 等等都在你将要申请的银行,要MA做D C R才是这个Case佳径但可能费点劲。
                      • 谢谢你,拿个小本记一下,这里面这么多专业术语,我得好好学习一下!
              • 除了房子的负债以外,你有没有其他负债?
                • 没有车贷,只有房贷22万元
                  • 他只给你贷款52万?所以说fiction是个除了死记硬背没有什么真本事的不合格underwriter嘛。LOL
                    • 哈哈松树老弟,fiction看你懂,点一下你。借我最近说我弟弟的话,谦虚使人进步哟 +1
                      • 你能从a lender贷到比52万多很多的钱。你被fiction坑了!
                        • This is your answer? I just can't believe it^_^
                          • 我可以确切地告知你,如果我是个贷款经纪,fiction也是个贷款经济,你能在我这贷到比在fiction那里多很多的钱,你开心吗?亲爱的灵芝兄?
                            • 你若能给我理性地分析一下,再给我一些小tip, 我当然很开心很感激!至于货款纪记,我相信你们俩都不是,所以开心与否都不做数^_^
    • 看来的确是踩着某些人的尾巴了,呵呵。发帖之初就预计会碍着些人,倒没想到会出来个这么好玩的,象个孩子似的。 +11
      • 眼高手低,除了会死记硬背,东抄抄西抄抄应付考试,别的什么也不会。fiction,你对自己的自我定位,还蛮准。 +2
    • Mark
    • 1.你还真蛮长气的,骂了这么久...跟你没啥深仇大怨,细看我回帖也没骂你,只不过指了指你的不足,怎么还跟过了电似的...点亮了你的热情? 不过似乎热情用错了地方呵呵。既然没大人来管孩子,那我就代你家大人教你一次哈。 +4
      2.跟你不同,我非JJ,过去不是,现在不是,将来也不会是。你貌似个好玩的JJ,不过我见过的JJ有装大尾巴狼的,有故作沉稳内心火热的,有精明
      的,有迷糊的,有好的,有不咋地的,倒真还没碰上你这样莫名其妙发毛的哈...

      3.我从未想过要象你那样貌似天神下届考察,还时不时帮帮网友..所以别在我面前扯起虎皮拉大旗,我还真没想象你那样服务各位网友,年纪大了不伺候人了哈。所以你要用激将法,就先去学学36计,一计不成还反复用,你还真特别...

      4.我的帖子不少人读完之后觉得还是能读到些什么,怎么偏偏你读了后是觉得只有不解和谎言,看不少人封你伪神,看样子你听惯了神曲,看不得
      人间。

      5.你老说我是JJ,

      老实说,连探长都看出来我非JJ,你到还真轴。不过探长猜的不错,你讲的也不差,我的确对各种贷款GUIDELINE无比熟悉,熟悉
      到已经不需要死记硬背了,更不需要东抄西背应付考试,很多时候还会考考别人。科班出身,我之前就跟你说过,JJ视角是申请,我的视角是审核。
      • 你现在的态度,不是貌似天神下届考察,是貌似什么? +2
        • 你的态度一直都像是天神考察,他惹你什么了?这世间上只有你一人懂别人都不行? +3
      • 你不是想服务网友,那是想做什么呢? +1
      • 你的“现在不是,将来不是”经济的结论?为什么不能做经济?以你作underwriter的出身再作MA至少在收入上是你现在收入的5倍左右应该不成问题吧。
        • lending 是个大范畴,不少银行的underwriter很多只审核房屋相关的贷款。并不是每个人都想要做JJ。 +2
          本文发表在 rolia.net 枫下论坛我胸无大志,没想过要吃JJ这碗饭。再说了,若要为赚钱,我也不觉得JJ行业就是个香饽饽,外面传的神乎其神,我知道确是相差甚远。有人发财有人成天愁眉苦脸。赚钱的方法多了去了,我懒,不愿意去动脑子。

          我了解的贷款,不仅限于房贷,房贷只不过是SECURED LENDING其中的一种而已,因为房市疯涨,华人圈房贷开始火了。导致很多人门外的门内的都开始挤破脑袋开始往里瞧,就有不少李鬼混在其中想要欺负良善,我只不过想给各位良善小白一些基本善意的提醒而已,碰上无良JJ不要两眼一抹黑,任凭摆布。房贷市场现在有点象99年当年的IT市场,老移民应该都记得,当时很多移民从没碰过电脑,去SENECA学了个JAVA或者COBOL,直接就去混SOFTWARE ENGINEER。

          华人对于贷款了解比老外要少的多得多,就比较集中在房贷这一块。因为华人文化关系不愿借钱,这两年房市疯涨,华人开始活跃,但对于贷款了解程度来说,还是处于起步阶段。其实对于房贷之外的贷款,华人还是很少有染指的。
          象前贴我曾经比较过普通的LOC和HELOC,对于不少老外而言,这些都是基本知识,但对于不少华人而言,可能就会是天方夜谭,很正常,从来不用,从来不需要。很多华人对于LOC和HELOC的了解,也就是RATE高低的差别,却不知道其它差别,所以我会从根子上来解释,什么是secured LOC,什么是unsecured的LOC。

          当然,也见过不少华人高手,不过,高手通常比较沉默,比较低调,高手通常也只跟高手接触交流,咱这个眼高手低的家伙,当然上不得台面呵呵。

          LENDING的审核,大部分需要经过精准的计算,整体的评估,之前一个人回帖说的不错,各大银行和贷款机构总是会根据自己的risk情况时刻调整,所以有些规则今天好用,明天不好用,这很正常,可却被不少人解读为收紧,放松...
          所以我很反感不少JJ知道些皮毛,就到处宣传收入的多少多少倍是贷款额这种不负责任的说法。CMHC TDS 标准是根据信用评分,来设定,42/44, GDS 39,但是conventional mortgage 遇上72/89甚至100多的,因为整体素质超强,也不是没批过。什么收入可以使用,什么收入使用不了,都需要具体评估,也见过不少JJ居然因为嫌麻烦,就不去甄别收入类别,一概不要,就只在申请表上注明客人有钱,批吧,这样的奇葩。

          还有些JJ,其实申请做的很烂,倒是歪打正着文件齐备,那么,就算做错了,也能根据提供的文件数据给改回来,照样OK,可笑那些JJ,连批了都不知道为什么批的呵呵。

          所以我通常不会也不敢就在不了解实际具体情况下,就凭一两个方面的资料,就来判定人的贷款能力。好玩的都是,咱华人都比较现实,认识我的,知道我行业的,第一个问题就是我能贷多少,第二个问题通常就是利率是多少,很多时候真让我哭笑不得。

          不过,我倒真见过不少,嘴上特会BB,反正瞎说不死人,知道1,2,3,就开始胡天海地的吹。
          我发出的东西,跟我做什么的没有关系,都是公开的政策,诸位觉得有用,就看看,觉得无用,那就当我放屁吧呵呵更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
          • 在五大银真正来自大陆移民做房屋贷款的underwriter没几个人,俺可能都知道你是谁如果你真是。
            • underwriter其实也就是个文秘性的工作,其计算复杂度低于一个年薪5万的会计的日常工作。基本就是个大专毕业就能胜任的工作。在博士硕士一大堆的肉联,那就是个屌丝啊!
              • 那是你是有点太狂了,这就是说你说大话吹牛皮,你连审查mortgages的人你都看不起,你的那点小技俩在underwriter眼里就是笑话,你这人太人渣。 +6
                • 在牛叉的MA在underwriter面前都要客客气。更何况你一小小抄房子的。 +6
                  • 我相信function是不错的专业人士,很多东西你老松看不懂是因为是门外汉,人家fiction又不便说各家银行有不同的guidelines, 就如同六十公里限速开八十以下警察不会抓你一样,内部guidelines也是如此。 +2
                    • 看你etxca也在试图把自己打扮成专家,既然这样,你也给灵芝兄的case,算一下他最大额度能在A lender那贷到多少钱?据说fiction只能给到52万哦!希望你努力一把。LOL
                      • Word的天,松林老弟,看把你操心的,我这里谢过了!咋像个刺猬呢^_^ +1
                        • 既然这样,我就不为你的事操心了。你自个儿开开心心贷你那52万去吧。
                          • Anyway, 还是谢谢你,由我的case引起的争议,请包涵哈!
                      • 我给算过了,大家都在等你哪,把Rental worksheet小技俩拿出来吧! +2
                        • 嗯,你算过了,算出个什么数字了?是52万么?
                          • 说你自己的,老松。
                  • 人家在underwriter面前客气,只不过是因为underwriter手中的权利。你看当官的在位置上人家不都得以讨好的心态去对待么?没了手中的权利,谁还把你当根葱?只不过会加减乘除的小学算术而已,居然还拿自己跟software engineer比。 +3
                    • 你智商有问题呀,如果underwriter不精通guidelinesMA怎么会服气,要知道MA是绐银行挣钱的如果没有100%原因underwriter而拒批早就被fired.还靠什么手中权力,你懂个球啊 +3
                      • 你一个连TDSR 44都不知道找了一夜,第二天早上认错的人还狂什么。
                        • 你连个出处都给不出,反而嘲笑我这给出了出处的人?真是有不知廉耻的嫌疑啊! +5
                          • 我说44你不信,我给你找?你是谁呀,自己学习自已找啊,真是人渣。TDSR, TDSR 44 , 39basic rule,就象欧姆定律,你不懂还不信还问出处,水平洼地呀。 +2
                      • 是么?那fiction咋还混得好好的呢?extca,你也觉得火灵芝只能贷到52万么?
                        • Word的天,松林老弟,那是net52万元,我去了2个branchs, 都差不多一样。
                          • 行,那我就不多说了。你自个儿乐去吧。
                            • 不关你说与不说,谢谢你,也谢谢你平常好的贴子!
                        • 我已经算过了。别老说别人,把你的拿出来吧?老松是客气,激动还是不知道,,, +1
                    • 人能做到,人家就已经很棒了呀!
          • fiction的方案得了零分,大鸭蛋! -songlin(松林); 14:06
          • 你能从a lender贷到比52万多很多的钱。你被fiction坑了! -songlin(松林); 12:51 +1 reply
    • 6.我所接触到的, +1
      和接触过的贷款,种类上,数量上,地域上,以及复杂性上,非你能想象。所以非但理论上强过你,实践上,你更是无法比拟,很简单,你没有我所处的环境。讲老实话,见过很多JJ的套路,好玩的,天真的,复杂的,精明的,做的漂亮的,难看的,不过,JJ总归是JJ,负责的是申请,视角不同,没有可比性。
      • 吹牛,反正是不用上税的,是吧,尊敬的auditor? +1
    • 7.之所以不说实例, +3
      因为不想废了不少人的饭碗,也不想让其他人觉得那是个漏洞空子可以钻。之所以说些基础的东西,因为现在买房贷款的人很多,
      而有很多的小白,连基础都不明白,就莫名其妙的被无良JJ骗,而很多简单的东西被人拿来当金子卖,所以,亮出来看的,都是网上或者政策上已经
      熟了的公开了的,内部规范指引,一概不举。
      • 你的借口怎么个个都那么假呢?你的发言给人的整体感觉,假!太假了! +1
      • 这俺100%信。
    • 8.对你还是蛮客气的,原因在于看了你的一些回复,知道你还算知道一些,不是瞎BB。原本想要点一点你,好比那个T776,如果你聪明,你可以去问, 去求证,不过看来你应该是活在自己的世界里比较久,算了,当我放屁。
      • T776,只不过是个租金收入的证明,是个数据,不是算法。给你点明了这么久了,你还是执迷不悟。看来你是真的不懂。 +2
    • 9.说了这么多,还是那句话,偶不是JJ,你说的对,我没有生意,也不做生意。大家不要PM我,我看帖子有好玩的,就会回复。你骂了我半天,我回你 9条,之后你若是没骂够,请继续,不过我老人家没心情没时间再回复你了哈,呵呵 +1
      • 有时国人爱玩小聪明。如果合乎规矩也未苍不可。