关于年投资回报率4%，大家觉得容易吗？ -pudding(布丁) @曼省华人论坛:曼省枫下论坛 The Rolia Forum of Manitoba

关于年投资回报率4%，大家觉得容易吗？

pudding(布丁)

本人投资小白，因为一位关系不错的同事明年要退休，这一两年也慢慢跟他学习早早开始规划退休生活。

这位同事明年55岁，HOOPP Pension 30年，可以选择在生日开始拿100%退休金，或者55岁生日前一次性取出退休金。共1.2M 的 Lump Sum Value，大概 40% 入LIRA，60% cash 按当年收入上税，到手大约80万余。
另外自己手头现金及太太的RRSP有差不多50万，还有1套市值1M Mortgage Free 自住townhouse 和两套快付完的投资condo。

他的想法是用着80几万的退休金去投资，65岁前不用动这笔投资，按4%的投资回报率，65岁大概有1M，每年大概4万投资收入，加上CPP，OAS 和GIS，好像比pension也不差，人百年后本金还在，可以留给孩子。

我也觉得这样蛮不错的，结果经过专业投资顾问评估后，给出的建议是不要取出，投资有风险，拿pension稳妥又有保证。

知道这里很多投资大拿，在长达20年，30年的光景里，年4%收益率真是很容易吗？😄

(#13267374@0)
Last Updated: 2020-10-26
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HOOPP Pension 30年，1.2M 的 Lump Sum，你同事现在的工资是多少呢？ta 必须在55岁生日前拿出来，过了55岁就不能拿Lump Sum了。 -info(夏天); 2020-10-26 (#13267416@0)

现在10万多吧，他评估了下，应该不拿了。我觉得拿了挺好。😄 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267439@0)

每年拿6万，还想啥呢？然后每天锻炼身体，希望长命百岁多拿点 -abcdefghi(9alphabetic); 2020-10-26 (#13267443@0) +1

哈哈您真逗，真羡慕55岁可以退休，工资还不少拿的。 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267521@0) +1

不是工资，是rrsp，ccp，个人存款，养老金 -majiawang1234(majiawang1234); 2020-10-27 (#13267765@0)

楼主的同事55岁退休时公司退休金一项 (DB Pension) 就是每年6万. rrsp, cpp, 个人存款/投资等等另计 -info(夏天); 2020-10-27 (#13267791@0)

哈哈哈，没打开看正文 -majiawang1234(majiawang1234); 2020-10-27 (#13267795@0) +1

不拿。假定55岁退休每年拿6万退休金，按你的设定，花4万，余2万，这每年2万的余额拿去投资，同样设4%的投资回报。再假定能活到85岁，那这30年里，这每年多出来的2万同样能滚到约1M，但55岁到65岁这10年里有总共4x10=40万可以多花。 -xjcjq(rufeng); 2020-10-26 (#13267522@0)

他本打算55-65之间part time 工作的，加上退休金就要交不少税了 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267542@0)

那是拿了 Lump Sum不动就需要工作对吧，不拿 Lump Sum拿6万/年的退休金就自由多了，可以工作也可以不工作或少工作。 -xjcjq(rufeng); 2020-10-26 (#13267550@0)

是，不过这么早退休，如果不能找点事做，我觉得会挺无聊的。 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267581@0)

那是另外一回事了。按同样设定，从财务账来说，就是取出来不划算。 -xjcjq(rufeng); 2020-10-26 (#13267590@0)

如果拿就要退休或辞职，不能在职拿。如果ta还能工作而且喜欢现在的工作就不拿，继续工作每年领十几万的工资，让pension继续增长 -info(夏天); 2020-10-26 (#13267537@0)

在原单位换职位可以拿出来，然后重新开始累积HOOPP -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267545@0)

那也要退休或辞职后再回来才行 -info(夏天); 2020-10-26 (#13267560@0)

对 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267612@0)

好像开始领HOOPP就不能继续累积，拿Lump Sum后回来才可以重新累积 -info(夏天); 2020-10-26 (#13267564@0)

着他那傻样，留pension里拿60%现在的工资比较合适。pension本身也按75%的通涨率增长。55岁就可以bridging,聪明人也应留pension中。 -abcdefghi(9alphabetic); 2020-10-26 (#13267438@0)

人不傻，就是惦记着本金。 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267440@0)

傻，投资房都能快还完了，还不傻？而且还惦记GlS，还不傻？ -abcdefghi(9alphabetic); 2020-10-26 (#13267445@0) +1

家族里祖父母/父母长寿吗？ -wdmcz(I like summer); 2020-10-26 (#13267456@0) +1

长不长寿，55退有bridging,都应pension.65退也许要考虑。就算不小心死了，配偶还能领一半 -abcdefghi(9alphabetic); 2020-10-26 (#13267462@0)
老爸老妈都80多了，应该算长寿吧😄 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267502@0)

没有“投资十几年以上+经历过股市大跌两次以上+形成自己的投资理念并已得到实践检验+能自己独立思考自学成才不会人云亦云迷信公司讲的故事”，不建议临近退休时拿自己的退休金进行盲目投资。。。投资的学费非常非常贵很多人还不一定学得会，除非年轻时或者现在闲钱图个乐 -userid2018(...); 2020-10-26 (#13267468@0) +4

不是自己投资，交给投资顾问 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267499@0)

投资顾问是拿别人的钱玩。。。投资赚不赚钱都不会影响顾问自己啊 -userid2018(...); 2020-10-26 (#13267516@0) +6

评估后被否决了，觉得这些人还是挺靠谱的 -pudding(布丁); 2020-10-26 (#13267525@0)

交给投资顾问绝对不如留在pension里 -vicky2005(孩子她爹); 2020-10-27 (#13267838@0) +5

在加拿大不容易，在中国容易。支付宝里就有年利率过4%的理财。 -haploidus(今剩叹); 2020-10-26 (#13267484@0)

所谓理财就是基金，加拿大不也一样。 -xjcjq(rufeng); 2020-10-26 (#13267539@0)

不一样，理财风险低过基金，基本保证回报。 -haploidus(今剩叹); 2020-10-27 (#13267745@0)

你同事和你关系真不错，什么家底都告诉你:-) -vicky2005(孩子她爹); 2020-10-27 {68} (#13267836@0) +2

既然自己都不是搞金融的，为什么要取出来自己投资？还要一次性上一大笔税

看贴不仔细，目标是死后这一笔钱的本金仍在，当作遗产给孩子继承。 -thegirlbefore(Jane); 2020-10-27 (#13267877@0) +1

难道两套投资房留给孩子还不够？ -vicky2005(孩子她爹); 2020-10-27 (#13267885@0)
对啊，这是他的初衷，我也觉得挺有诱惑力的。结论就是1.2M由Pension 管理投资的收益高于自己拿80万投资的收益，还包括剩余的80万本金，不理解。 -pudding(布丁); 2020-10-27 (#13268022@0)

1.2M 其实是按资金的时间价值和人均寿命算出来的一个数字，并不是资金现在的价值。我娃做过精算的这类工作，专门算一次性取出DB pension的应付帐款。你同事55岁取出pension, 相当于一次性买断，会投资的人可以考虑。 -thegirlbefore(Jane); 2020-10-27 (#13268088@0)

不一次性取出，拿退休金的一个好处是不用操心投资收益，生活压力小。😄 -pudding(布丁); 2020-10-27 (#13268156@0)

呵呵，是啊，快十年的同事，而且我也很虚心好学。 -pudding(布丁); 2020-10-27 (#13268005@0)

我也虚心好学。但别说几十年的好友，就连我妈我哥有多少钱我都不知道 -vicky2005(孩子她爹); 2020-10-27 (#13268113@0) +2

楼主那样的工作单位除了年龄大家的工龄和工资都是公开的信息, 管理层除外. -info(夏天); 2020-10-27 (#13268153@0)

告诉别人自己有多少现金/RRSP/投资房的少见 -vicky2005(孩子她爹); 2020-10-27 (#13268166@0) +2

买投资房，买股票我们平时就互通有无，当然是小范围的两三个老同事。RRSP和现金当然是在开始规划退休时才提起，谁没事会晒家底😄 -pudding(布丁); 2020-10-27 (#13268200@0)

你同事是菲律宾人吗? 一般菲律宾人和很多其他亚裔谈自家的财务和其他私事没有那么保留. 你这个行业菲律宾人比较多 -info(夏天); 2020-10-27 (#13268264@0)

那我人缘好呗😄 -pudding(布丁); 2020-10-27 (#13268163@0)

十年以上的投资期限, 年复合收益率4%不难. -jianghongca(慎独); 2020-10-27 {45} (#13267898@0) +1

这个不难, 指的是在正确的投资心态和投资方式下.

但是, 4%这个数字其实是北美的退休理财常用系数, 隐含的名义年投资回报率应该在6%-8%之间. -jianghongca(慎独); 2020-10-27 (#13267963@0)

4%一点不难，买个高分红股票光分红就有这么多，像5大行，ENB ,BCE都有 -vvgege(Vvgege); 2020-10-27 (#13267966@0) +1

不贪心是很容易的。有些股票50年没有cut过dividend。找10个yield 4%以上的。不同的sector。有cut的就换掉。等大市跌了20%就进场，然后一直不抛，除非cut dividend. -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2020-10-27 (#13267996@0)

cut的消息一出来，就来不及撤了，股价早就大跌了。 -bigbread(匹格); 2020-10-27 (#13268001@0)

股票跌50%也就损失5%的本，除非两三个公司一起cut，否则这点损失从股价上早回来了 -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2020-10-27 (#13268007@0) +1

有几个问题，回答后才能判断 -jtax(吾土吾民); 2020-10-27 {350} (#13268193@0)

1. Not including this money and principal residence, what is the total asset of your colleague?
2. If not taking the lump sum, is the pension indexed to inflation?
3. Does your colleague smoke?
4. What are the life expectancy of your colleague's parents and grandparents?
5. Is there a survival benefit for your colleague's spouse? If yes, how much?

第二条的答案是 Yes -info(夏天); 2020-10-27 (#13268247@0)

建议他保留pension，那如果每年有6万的pension收入的话，可以先给自己买一个100万的终身付款的Univesal Life的保险 -jonathanlee2000(七剑); 2020-10-28 {577} (#13269807@0)

55万不吸烟男性，三级身体的话，各大保险公司每年的保费都在两万一下。那余下的4万就可以放心的做退休开销。这样小孩和自己的需求都能照顾到。万一寿命低于预期的话，那人寿保险的早期赔付也很划算。
不过要是我自己的话，会买 WholeLife的分红保险，同样每年2万快的保费可以买到80万的WholeLife base coverage，虽然初期保额低于100万，可是分红保险的death benefit 和cash value会逐年增加，如果长寿能活到85岁的话，就会有150万左右的death benefit (the growth part above the base coverage is not guaranteed)。要是到95岁的话，那会有200万左右的death benefit. 那就兼顾了长寿和短寿的两种情况，会更加稳妥一些。

退休后的投资一般选风险小的，所以收益也会小，看别人坐股市过山车只能旁观。 -walkthrough(老花镜); 2020-10-28 (#13269861@0) +1

容易。。。如果是我，会把钱取出来 -doris99(智🐮); 2020-10-28 (#13271743@0)

@Manitoba

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