本文发表在 rolia.net 枫下论坛介绍我对人寿保险的了解和意见
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算起来出国也有好些年了，一直想写点东西，可总也找不出时间。不久前在Rolia上申请了一个专辑，总保持0篇文章的记录实在不好意思。正好看到大家在讨论人寿保险，就以这个话题开个头吧。
首先一个问题是要不要人寿保险。如果有人在经济上依靠你，就需要考虑。假如夫妻是甲和乙，如果有孩子是丙。如果有以下情况，就应该考虑了。
1、甲有工作，乙没有。如果失去了甲，乙怎么办。
2、甲有工作，乙没有，家里还有丙。更需要了。
3、甲、乙都有工作，家里有丙。也需要考虑。否则失去甲，乙和丙的生活水平会严重下降。
4、有房子而且贷款尚未还完。我就是这种情况。当时买房子时是按两个人都工作来做得预算。一旦有一个人遭到意外，付不起贷款，银行要把房子收走，另一个人就要(带着孩子) 马上搬出。有什么比这还让人心酸的呢。
经常听到有新移民(不只是中国移民) 说，别买，都是骗子。这说明他还没有了解这边的游戏规则。最基本的规则是“靠自己” 。在国内还可以考虑找组织(至少以前是) ，在这里你对自己负责。谁都不喜欢意外，可谁也无法保证自己不出意外。
下一个问题是，买什么样的保险。这的确需要仔细斟酌。说有骗子也不是完全没有道理。很多代理不很诚实，有些事情没有告诉你。比如，你觉得这一家价格便宜，可你买到的不一定是同样的东西。而你如果进了whole life或universal life再想转到别处，会损失很多钱。所以应先考虑好。以下是我个人的一点了解。
1、whole life或叫permanent life，是较为传统的一种。
优点：
较稳定
缺点
(1) 较贵
(2) 投资收益较低(6%左右) 。并黑箱操作，也许它收益并不差，但它拿去做广告了，自己分红了等等。所以要选择信誉较好的公司，要分析它近年来的收益报告。
2、universal life，是较新的一种。从历史上讲，大家对whole life的收益不满意，想我自己做股票20%收益都不只，6%太低了。于是公司说，好，这次你自己控制。
优点：
(1) 较便宜
(2) 白箱操作，自己可控制
缺点：
这里面有一个trick一定要注意。所说的每月200元也好，20年付清也好，都是在投资收益能达到一定水平的前提下(比如说12%)。近两年来这个水平很难达到。我爱人的就是这种。两年来收益都是负的。长此下去就是两个结果，或是再往里投钱，或是最后拿不到保额。当然，你应根据实际情况调整你的投资组合。
3、term，洋人选这种的较多。交一天钱，保一天险。没有投资。
优点：
很便宜
缺点：
不顾未来
那么到底买那种好呢？因人而异。要根据你要保险的目的以及你的经济状况而定。如果只是想要保险，可以考虑term，否则选whole life或universal life。
最后一个问题，买多少保额合适呢？同样是因人而异。有一种说法是
你年薪的10倍。这样一旦失去你，你的受益人的生活水平不会有太大的下降。但也有人不同意这个公式。如果有房子，至少应该不低于你的欠款数。
小tip：自杀可不可以得到保额。和你的代理确认一下。我的是两年内不可以。目的性不要太明显嘛。
下篇预告：加拿大天空之找工，找工。将谈一下为什么新移民找工作这么难，如何应对。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
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算起来出国也有好些年了，一直想写点东西，可总也找不出时间。不久前在Rolia上申请了一个专辑，总保持0篇文章的记录实在不好意思。正好看到大家在讨论人寿保险，就以这个话题开个头吧。
首先一个问题是要不要人寿保险。如果有人在经济上依靠你，就需要考虑。假如夫妻是甲和乙，如果有孩子是丙。如果有以下情况，就应该考虑了。
1、甲有工作，乙没有。如果失去了甲，乙怎么办。
2、甲有工作，乙没有，家里还有丙。更需要了。
3、甲、乙都有工作，家里有丙。也需要考虑。否则失去甲，乙和丙的生活水平会严重下降。
4、有房子而且贷款尚未还完。我就是这种情况。当时买房子时是按两个人都工作来做得预算。一旦有一个人遭到意外，付不起贷款，银行要把房子收走，另一个人就要(带着孩子) 马上搬出。有什么比这还让人心酸的呢。
经常听到有新移民(不只是中国移民) 说，别买，都是骗子。这说明他还没有了解这边的游戏规则。最基本的规则是“靠自己” 。在国内还可以考虑找组织(至少以前是) ，在这里你对自己负责。谁都不喜欢意外，可谁也无法保证自己不出意外。
下一个问题是，买什么样的保险。这的确需要仔细斟酌。说有骗子也不是完全没有道理。很多代理不很诚实，有些事情没有告诉你。比如，你觉得这一家价格便宜，可你买到的不一定是同样的东西。而你如果进了whole life或universal life再想转到别处，会损失很多钱。所以应先考虑好。以下是我个人的一点了解。
1、whole life或叫permanent life，是较为传统的一种。
优点：
较稳定
缺点
(1) 较贵
(2) 投资收益较低(6%左右) 。并黑箱操作，也许它收益并不差，但它拿去做广告了，自己分红了等等。所以要选择信誉较好的公司，要分析它近年来的收益报告。
2、universal life，是较新的一种。从历史上讲，大家对whole life的收益不满意，想我自己做股票20%收益都不只，6%太低了。于是公司说，好，这次你自己控制。
优点：
(1) 较便宜
(2) 白箱操作，自己可控制
缺点：
这里面有一个trick一定要注意。所说的每月200元也好，20年付清也好，都是在投资收益能达到一定水平的前提下(比如说12%)。近两年来这个水平很难达到。我爱人的就是这种。两年来收益都是负的。长此下去就是两个结果，或是再往里投钱，或是最后拿不到保额。当然，你应根据实际情况调整你的投资组合。
3、term，洋人选这种的较多。交一天钱，保一天险。没有投资。
优点：
很便宜
缺点：
不顾未来
那么到底买那种好呢？因人而异。要根据你要保险的目的以及你的经济状况而定。如果只是想要保险，可以考虑term，否则选whole life或universal life。
最后一个问题，买多少保额合适呢？同样是因人而异。有一种说法是
你年薪的10倍。这样一旦失去你，你的受益人的生活水平不会有太大的下降。但也有人不同意这个公式。如果有房子，至少应该不低于你的欠款数。
小tip：自杀可不可以得到保额。和你的代理确认一下。我的是两年内不可以。目的性不要太明显嘛。
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