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@Manitoba

20萬元高收入階層 RRSP避稅作用明顯

25299(jantje)
對於今年的註冊退休儲蓄計畫（RRSP）將有更少人供款的預測，滿地可銀行資本市場（BMO Capital Markets）高級經濟師陳蔚純表示，這並非新現象，而是已經持續了很多年。
她稱現在更多的人是將錢投入房產，要背負更多房貸，或者存入免稅儲蓄帳戶，及給孩子的教育儲蓄計畫（RESP）供款等，所以也就沒有多餘的錢再去購買RRSP。
她表示人們購買RRSP的主要目的之一是為了避稅，但對於普通的6萬至7萬元收入的家庭來說，所省的稅務有限，只有到了20萬元以上的高收入階層，RRSP的避稅作用才明顯。
陳蔚純指人們供款RRSP，是為了獲得更多退休後的保障，但是否人人都需要藉此獲得保障，則不能一概而論。
因此，每個人在作出供款決定之前，應先估算一下自己退休後的淨資產情況，如許多人已經有加拿大退休金計畫，甚至公司提供的退休金，再加上屆時自己的房貸已經付清，退休後也可能已經不需要供車子和養孩子，生活的開銷可能只有中年時的三分二，已擁有了足夠的退休保障，也就不一定要購買RRSP。
陳蔚純還指出，有一種誤區認為是RRSP供款愈多愈好，其實完全不是這樣。因為RRSP一般情況下，是只有到了退休的時候才能提取，在手頭並不寬裕的情況下購買RRSP，其實是用犧牲當前的生活來換取未來的生活
(#8551815@0)
Last Updated: 2014-1-12
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 钱财税务 / 特許會計師溫建業指出，動用註冊退休儲蓄計畫（RRSP）所需支付的所得稅，超過一般投資的利得稅，計畫對低收入人士沒有好處。 -25299(jantje); 2014-1-12 {931} (#8551752@0)
    溫建業說，民眾應該明白到RRSP是一個延稅的制度，將目前收入的一部分存入RRSP戶口，未來再取出時才計算為當時的收入。換言之，該部分的收入現時不必納稅，將來取用時再繳稅。雖然RRSP的投資是免稅增長，但當從戶口提取時，本利是100%要課稅。如果存2,000元入RRSP，有4,000元增長。日後提取6,000元時，全部要繳稅。但如果是一般投資，即使同樣獲利4,000元，屬資本增值。根據現時的稅制，資本增值有半數可以免稅。因此民眾應首先考慮到，RRSP的增長要全額課稅，而普通投資的增長只是一半需要計稅。
    他說，RRSP對高收入者有利，是因為RRSP的儲蓄，到退休或低收入時才取出，就可以按一個較低的稅率納稅，達到慳稅的目的；甚至是用個人免稅額去抵銷就更理想。
    溫建業稱一般人退休時，政府有退休金、老人金以及補助金，補助金是一個很重要的關鍵。當長者的退休金和老人金合計後，仍未達政府的標準時，政府就會發放補助金。目前的標準，每個月約1,200元。根據統計，有半數退休者每個月收入不足1,200元。政府的補助金是按個人收入計算，如果有RRSP，政府的補助金就會相應減少。

    是这样吗,请高人解释, 谢谢
    • 关于老年金部分同意。关于RRSP和直接投资的Capital Gain的税率比较，没有他说得这么简单。RRSP是免税增长，而Cash账户难免要买进卖出，Capital Gain当年就得交了。哪个合算，要考虑到持有年限和你的预期投资回报，是非常复杂的问题 -grainsw(两只小猪之神勇小白鼠); 2014-1-12 (#8551773@0)
    • 在这个问题上,你在这里的历史区搜索就解决问题了,以前也是讨论过的,他那特许会计师要特许,投资的帐目不如我这山寨的. -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-12 {985} (#8551801@0)
      普通投资赚4000元,只有2000元纳税,是按当年的收入,反正是你收入的最高端,这是你其他收入之后的收入.事实就是,你这2000是税前的,交税后你拿不到4000刀.

      你能赚4000是用了你税后的钱2000赚来的,税率是一个未知数,我们没法确定你哪年该怎么交纳.这样吧,为了计算方便,500税,你可以任意假设.税前你有2500可投资,税后你就只有2000可投资了.交税500不算高收入吧.

      文中提到的,假设你赚4000使用了2000本钱,翻倍了,这是税后的,你赚了4000需要按资本增值交税.如果你买RRSP投资,是税前的,假设你交纳500的税,你买RRSP就不交纳500这税了,你的RRSP本金就是2500了,本金大了,赚钱多了,同样的收益率,翻倍,5000,你多赚了1000这部分,如果你税率是一样的,这时候你取出来,就不是6000了,是连本带利7500,其中1000是税金赚的钱,加本金1500还给税务局,4000利润你一分钱税不用交,全是你的,6000你的,1500税务局的,你拿到了整整4000顺带给我们加拿大政府也挣了1000,我可能就可以少交一分钱税了.

      但是,我一直不主张低收入买RRSP,是因为低收入家庭,还是过好眼前的日子吧,把钱都花了,提高生活质量,存钱养老不合适加拿大,贬值很厉害,如果你非要投资,无论什么收入,那我建议你买RRSP投资.
    • 这个social security系统就是一个国家级，甚至超越国家级的世界上最大的旁式骗局。指望政府？ 到时候恐怕就指望不上了。 -mikesmith(老猫); 2014-1-12 (#8551804@0)
      • 20萬元高收入階層 RRSP避稅作用明顯 -25299(jantje); 2014-1-12 {1011} (#8551815@0)
        對於今年的註冊退休儲蓄計畫（RRSP）將有更少人供款的預測，滿地可銀行資本市場（BMO Capital Markets）高級經濟師陳蔚純表示，這並非新現象，而是已經持續了很多年。
        她稱現在更多的人是將錢投入房產，要背負更多房貸，或者存入免稅儲蓄帳戶，及給孩子的教育儲蓄計畫（RESP）供款等，所以也就沒有多餘的錢再去購買RRSP。
        她表示人們購買RRSP的主要目的之一是為了避稅，但對於普通的6萬至7萬元收入的家庭來說，所省的稅務有限，只有到了20萬元以上的高收入階層，RRSP的避稅作用才明顯。
        陳蔚純指人們供款RRSP，是為了獲得更多退休後的保障，但是否人人都需要藉此獲得保障，則不能一概而論。
        因此，每個人在作出供款決定之前，應先估算一下自己退休後的淨資產情況，如許多人已經有加拿大退休金計畫，甚至公司提供的退休金，再加上屆時自己的房貸已經付清，退休後也可能已經不需要供車子和養孩子，生活的開銷可能只有中年時的三分二，已擁有了足夠的退休保障，也就不一定要購買RRSP。
        陳蔚純還指出，有一種誤區認為是RRSP供款愈多愈好，其實完全不是這樣。因為RRSP一般情況下，是只有到了退休的時候才能提取，在手頭並不寬裕的情況下購買RRSP，其實是用犧牲當前的生活來換取未來的生活
        • 如果没有很好的投资增长,无论收入如何,买了没意义. -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-12 (#8551829@0)
          • 那我想咨询一下啊，夫妻俩，一个10万，一个8万，8万的有单位的退休金，10万的没有，那10万收入的每年要不要买max RRSP -benq(BENQ); 2014-1-12 {216} (#8551836@0)
            家里2个小孩，一个7岁，一个2岁，房子贷款还有15万，每年也有几万余钱，我以前的做法是每个月contribute一点然后2月份集中买，买到max,然后每年基本有一万多的退税，再加上家里的积蓄，还贷款，这样的方法可不可行，值不值的这么做。
            • 你的RRSP在干什么工作?他们是躺着睡大觉GIC还是投资股票期权.这个很关键. -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-12 (#8551842@0)
              • 银行里的mutual fund 好像是divided fund -benq(BENQ); 2014-1-12 (#8551850@0)
                • 公认的最好的基金是SPY,标准谱尔500指数基金.美元兑换加元是看涨的,应该换成美元买SPY. -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-13 (#8552196@0)
                  • 我正愁美元的投资去处，SPY在哪里买？是保本金的吗？请详说 -jijing1111(Jade); 2014-1-13 (#8552416@0)
                    • 今天美国股市大跌,你看新闻就知道了,道指跌多少,标谱跌多少,纳撕达克跌多少.这个SPY就是跟踪标谱500指数的,没有保本,如果你长期投资,10%/年收益是有的,说美国8%,10%什么的就是从指数来的.就在你炒股的地方买,跟买股票一样. -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-13 (#8552787@0)

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